刘波：数据商业应用之“车险智能查勘”

专题：2024中国汽车软件大会

　　11月7日-8日，2024中国汽车软件大会在上海嘉定召开。上海零数科技有限公司汽车交通事业部总经理刘波发表演讲。

　　以下内容为现场发言实录：

　　大家好，非常高兴能作为最后一位演讲嘉宾出现在会场跟大家分享一下我们在做这样的一个场景的时候一些心得和体会。然后也希望这个算是一个引子，勾出大家更多的关于在数据上面如何去开放共享应用，然后来赋能咱们整个汽车行业的大发展。

　　首先，咱们先把眼光从保险上面抽离出来，咱们看一下整个我们所生活的这个物理的世界。我们发现在10年前都不用说太远，10年以前咱们很多的，关于汽车世界的这个里面的流程都还是在物理世界里面发生。从一辆车的这个设计、生产、制造、销售，到它的服务，再到最后的报废回收。到今天，我们一方面这个场景发生了很多的变化，另外更重要的一个趋势是这中间的很多环节已经开始沉入到咱们的数字世界里面。我们再去看一下哪些环节沉入下去了呢？这里面有设计、研发、营销、保险，同样也有智能驾驶，咱们今天说到的智能座舱，还有后面的支付等等这些。在这些场景里面和上面仍然留在物理世界的那些环节有一个很大的不同，大家会发现最值钱、最有发展空间、最有意义去做大的投入的都已经沉到数字世界里面了，留给我们的主机厂真正能赚钱的机会可能越来越少，大家越来越关注在数字世界的这些环节我们怎么样深度地去投入。

　　数字世界发生的这样一些变化那我们再来看在这里面数据是其中很重要的组成部分，我们如何挖掘数据增量的价值来让它真正地为我们提供服务，这里面我们就看到整张图上面我们分了左半边和右半边，我们现在是处在中间的这个环节。在之前，我们利用物联网、云计算、人工智能等等这些实现了一些数据的应用，这些应用有一个特点是数据的兜兜转转它都是发生在一个主体内，顶多是一个大的集团内。但是我们今天社会分工已经细密到这种程度，我们的各地政府委办局多达几个部门，在这种情况下我们发现任何一个部门乃至社会上的任何一家公司它所成立的这些主体，他们会因为自己独特的一些职权或者市场定位产生出不同的数据，而这些数据又因为他们自己的一些安全考虑或者是利益考虑而不愿意开放共享，这是咱们从早上主论坛一直到现在大家都在很关切的问题。

　　在这种情况下来，我们发现随着技术的发展，区块链、隐私计算、数据空间等等，这些技术越来越完备。另外一个，政策，大家的数字、数据的素养、数字化的能力都在快速地提升。我们进入到了右半边就是数据的外循环这个阶段，在这个阶段里面我们大量的数据会开始走出原来的主体，跨过原来的边界，进行大范围的共享和使用，所以会有更高的数据价值来体现。

　　我们是一家技术型的公司，我们在前几年看到了这样的趋势，并且深耕到汽车领域去研究如何让数据真正地流动起来这件事情。所以我们打造了一个叫做可信数据空间的产品，我们目前零数的可信数据空间的产品已经服务于汽车、能源、政务、金融、文旅等等多个领域，这个也是得到了很多合作伙伴的支持。其中有一个非常重要的案例，就是在2021年我们配合咱们的中国汽车工业协会，咱们的中汽协搭建了咱们全国第一个汽车数据交互平台。在这个上面有咱们知名的车企，包括零部件的厂商、数商等等，很多类的合作商参与其中进行数据的共享和交互，这个也助推了大家去进行自动驾驶的研发。这个大家如果感兴趣，我们会后也可以专门来讨论。

　　基于这样的产品我们发现确实技术在里面扮演着非常重要的角色，我们所以在成立以来每一年都在大力的投入技术上面，取得了技术领先这样第一个金字招牌。我们的代码自主率超过了99.74%，这个是咱们工信部的一个测评结果，在国内是比较领先的一个数字。同时，区块链的性能，咱们重点讲TPS是达到了超过15万，这个在测试的当年是拿到了咱们全国的第一名的好成绩。

　　另外做这些事情光有技术还不够，我们必须在汽车行业、能源、农业等等行业去做这些事情的时候必须得到国家相关部门的认可，所以我们也陆续地获得国家专精特新小巨人、上海市专精特新企业等等这样的称号。另外很关键的一个，必须要懂咱们的行业，所以我们第三块就是得到了专业机构的认可，有IDC、还有像工信部的咱们赛迪研究院等等，都给我们做了一些在区块链专业公司第一等等这样的一些认可。

　　说回到咱们今天的主题，说到这个保险，其实在汽车产业、汽车行业的数字化里面，金融领域尤其是保险领域是被大家所重点关注的。虽然目前还有一些政策监管方面对这块的要求，但是即使这样已经发现了很多可以去创新的这个场景和应用，比如今天咱们讲到的智能查勘。智能查勘是一个什么样的场景？大家知道，原来的这个保险它发生了事故之后，车与车之间的责任通过路端的摄像头、通过交警的手段是很容易判断的。但是在今天，咱们很多的智能网联汽车，它如果发生了一些问题，我们很多的时候会发现这里面包含了人机之间责任区分的问题，并且这里面还有一些传统就存在的骗保这样的一些问题困扰着这个行业的发展，所以我们创建了这样的一个，创新了这样的一个场景。

　　当智能网联汽车发生这样的事故的时候，车主可以在车主的APP或者保司的服务窗口里面去发起保险的报案。他发起这个事后，保司后台业务系统会去查询相应的数据，这里大家首先有第一个疑问，保司可以这样做吗？为什么它可以这样做？是因为个人车主在报案的时候已经授权或者说在买保险的时候已经授权了这样的一个数据对外开放的使用。他为什么授权，就有另外的一个问题。是因为在这个里面咱们为他设计了很好的一个利益机制，就是他授权自己的数据对外使用，也就证明了他自己本身是有这样一个开放的态度，并且他自己是一个比较合规、安全的驾驶态度是具备的。在这样的情况下面，他会得到相应的一些利益上的好处。

　　咱们继续往下说，保司的业务系统它去哪调数据呢？它本身是没有数据的，它要到车企的数据中心去调，车企数据中心的数据拿过来也要先去进行验证，这个验证基于咱们前面讲到的，比如咱们的中汽协的、VDBP这样的，这个数据的存证、交互这样平台的见证，证明这个数据是真实可信并且是完整的。这样的数据拿到保司的业务里面会进入到保司的这个模型来跑出一个报告，证明这个东西是这起事故是真实存在的，并且甚至是谁的责任等等这样的一些线索、一些信息就出来了，这实际上是事故回溯的一套技术流程。

　　在这个里面就解决了咱们前面说到的，保险里面它本身的一些像骗保或者说是责任很难界定或者说是咱们的理赔，保司的理赔人员还要迅速地抵达现场，导致车主要等待造成二次事故的风险或者说给保司带来的人员的成本一系列的问题这都可以迎刃而解。在这个里面就需要数据来做支持，刚才咱们说到了数据是在车企这里，车企平时就要把这些数据进行上链或者上咱们分布式的系统去进行存证，保证在用的时候证明这些数据是真实和完整，并且是未经篡改的，所以在这个里面它是有一系列的工作要去做。我们在这里面把它抽象出来，车辆理赔所需的车辆信息这里面有出险事故的信息、车辆状态的信息、行驶信息、驾驶员、外部环境等等这些信息。

　　车险理赔对车辆数据也确实有一定的要求，比如数据要有效性、及时性、安全性都要具备。同时，还要具备可信性和隐私性这样的一些，要具备这样的一些标准。在智能查勘场景中车主、用户APP报案的时候，授权数据使用我们在这也做了些准备。因为这个是咱们做这件事情的一个前提，所以在这里面会有类似于本人授权，某某保司基于本人提供多样化产品及综合化服务等等，这些服务的这样一个目的，通过某车企的数据中心将本人使用的车辆信息在这个保司内部进行分享、使用。

　　所以，在这个过程中进行充分的授权，也保证了整个业务的合规。还有在这里面具体会用到什么数据，咱们刚才说到的，比如像事故状态，这里面就包含了碰撞的部位、碰撞的力度、车辆的倾角等等这些。像这样的数据在10年前咱们在智能网联事业还没有发展到今天这个地步的时候，必须要有现场，去出现场才能看到。现在通过数据咱们就知道这辆车以什么样的姿态发生了哪个部位的碰撞，大概率可能产生了什么后果。我们也可以甚至初步估算出，一方面是责任的归属，另外一个这次的理赔大概会产生多少的金额，像这些对于咱们整个产业的降本增效都是非常有帮助。同样，这些数据上面还有车辆的状态、外部的环境等等这样的一些需求。

　　这个是一个模拟的动画，比如像这辆白色汽车的车主，他没有看好后面的情况，贸然地并入了这个主线，结果发生了碰撞。在这个里面我们整个服务是提供什么样的一个内容？这个车主首先他在投保的时候以及在这个事情发生之后报案的时候咱们都会去采集它的授权，就是刚才咱们说的数据的授权使用。

　　第二个，他的这辆车的数据是由车企那边已经进行了，在日常就已经进行了存证，而这个存证本身并不泄露任何的信息，不会把明文的信息拿到车企外面去，所以这个也保证了车企的这个关切，这个存证又保证了数据的真实可信。等这个事故真正一旦发生的时候，然后他报案了，这个时候他发起了这个报案之后，数据从车企拿出来进行验证，并且给到保司跑这个模型，得出左边的这个报告。这个报告就给他进行了事故的回溯，展示出这个车在什么时间、什么地点发生了一个什么样的过程，在这个过程中关键的一些比如气囊有没有爆、然后是哪个部位碰了，他的车辆当时在哪个档位、方向盘的角度、外部的天气等等这样的一些信息都会呈现出来。

　　这个在这个案例里面实际上是给到了保司以确定这个案件和我有没有关系，是不是我方责任，以及我们要给他大概率赔什么范围，我们要不要派人到现场。这个案例本身再延展开的话大家会发现，如果知道这些、回溯出这些，对于车企来讲也是一个很好的服务支撑能力，车企可以进而跟进我们是不是要马上进行进行客户关怀，帮着代拨叫120还是帮着马上提供备用车，还是提供一些什么售后服务、包括维修、保养这样一些服务的跟进，所以这里面有很多的事情可以去扩展。

　　这个案例里面最后我们可以看出它的一些价值，我们不但会发现这个事情对主机厂有提升品牌竞争力、车险行业创新、增加数据变现的机会和降低车辆风险的这样一些好处。同时，对于保司也可以实现理赔、降本增效、理赔的防渗漏，还有提升用户的体验和辅助保险定价这样的一些作用。其中有一点，比如说对主机厂说降低车辆风险这个怎么来理解，大家可能会看到的更多的是当下在这一个案件里面它的一些好处，实际上咱们跟主机厂在配合做这件事情早期测试验证，实车测试的时候发现主机厂特别关切这一点，就是它需要通过这样的一些大量的案例来识别出来可能车辆存在的一些风险，这个可能是产品的一些潜在提升的机会，同时也会发现出用户使用车辆的时候一些行为的特征，对于产品未来的设计也是非常有帮助。

　　前面的这说到的是一个保险的案例，其实今天咱们从主论坛到咱们的论坛一里面讲到这么多个专题的报告，大家可能都会感受到数据确实非常重要，而数据重要要有一个落脚点。比如现在咱们在车路云一体化大家所共同关注的这件事情里面，咱们20个城市都在如火如荼地推进，然后各个地方的平台公司也都在找寻这样的一些场景。

　　今天我们拿出来的这样一个智能理赔查勘这样一个场景只是咱们能基于数据去做的若干场景里面的一个。在之前咱们跟包括中汽协和上海汽检、众链等等很多的合作方我们已经探索了。包括像智驾险，就是对于L3级以上的这样的车辆在开启了辅助自动驾驶这种模式下如果发生了事故，保险的责任的归属问题，以及像事故分析这种它实际上是事故的一个回溯，它来帮着交警判断这个事故的责任。

　　刚才这个是帮着保司去判断，像这样的场景我们都有去做探索，其实可以用数据支持创新的应用场景。不止于此，我们零数科技专门把自己定位为数据基础设施的这样一个提供商、服务商，希望能跟大家产生合作。其实简单来理解，我们相当于数据的管道工，而不是数据的搬运工。我们期望在社会分工已经日益细密的今天，能够帮着大家搭建数据的基础设施，帮着数据源进行互联互通，来支撑更多更精彩的应用来落地。

　　以上感谢大家，期待有更多的交流机会，谢谢！

　　（注：本文根据现场速记整理，未经演讲嘉宾审阅）